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借贷宝要玩熟人借贷?匿名借贷难掩“反人性”本质

熟人借贷和社交金融人为的加重了熟人之间的责任与义务感,即使是采用匿名借贷的方式,也无法掩饰这一模式“反人性”的本质。

2012年,人人网陈一舟投资美国P2P企业Social finance时,熟人借贷、社交金融的话题开始备受关注。

近日,借贷宝“类传销”推广事件让熟人借贷再成热门话题。长远来看,熟人借贷究竟是否可行?

作者认为,熟人借贷模式人为地加重了熟人之间的责任与义务感,即使是采用匿名借贷的方式,也无法掩饰这一模式“反人性”的本质。

中国玩熟人借贷,能玩转吗?

在中国这个普遍缺乏诚信的社会讲熟人借贷,从某种程度上来看,可以说是镜花水月。

首先,熟与信任并不对等。

最明显的例子是微信朋友圈,当你的微信朋友圈到了一定数量,你会发现你变得不再敢于说话和表现自己,因为说不定你哪一天对工作的抱怨会被你的上司或同事看到,你在酒吧放浪形骸的照片会被你的闺蜜传为笑谈,你加班的借口也会被女友或男友识破,更别说向朋友圈里的人借钱——真正肯借的,不用你说他们会主动问你需不需要,而更多的是你根本想都不会想去开口的。

同样,对于中国人来说,“借啥别借钱”几乎已经成为了一种共识,既然P2P能够向陌生人借钱,为什么还要问熟人?

再者,不同于熟人社交是一种刚需,借贷即不是刚需,也不是高频交易。

尤其是中国人习惯了量入为出的生活和较高的储蓄率,较少会像美国人那样今朝有酒今朝醉,需要“过桥”来还信用卡债,熟人借贷或社交金融。

而在熟人借贷和社交金融模式看来,能够成为借款人头上的“达摩克利斯之剑”的“信用破产”,在目前中国还没有一个健全的社会信用体系的情况下,也完全无法让一个失信的“老赖”在社会上寸步难行。

即使是现在非常火热的、带有一点熟人借贷或社交金融性质的学生贷款,如“名校贷”、“趣分期”、“分期乐”,它们对于学生的最大的威慑,也不过就是发生逾期时,会去找学生的辅导员、会去找他们的父母,而欠债逾期不还并不能在同学圈里面造成多大的负面影响——基本上每个读过大学的人,班上总有几个习惯于借钱并不迟迟不还的同学。

而令人气愤的是,他们却往往还都混得比我等只会念书的NERD(一般指偏爱钻研书本知识,将大量闲暇用于读书,而不愿或不善于参加群体性体育活动或其他社会活动的人)都要好,不管是在校内或是进入社会。

在这种情况下,熟人借贷的道德底线都能够被轻易击破,还谈什么风控呢?如果一个商业模式只能建立在“你能欺骗的,都是相信你的人”这样的心灵鸡汤的基础上,它如何能够走得远呢?

文章观点仅供参考,据此投资风险自担。

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