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消费金融贡献8.5% GDP,中国没有“普惠金融”,只有年轻人的账单

这100年来,科学技术突飞猛进;这30年来,信息技术突飞猛进;这10年来, 中国的高利贷突飞猛进……

雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……把中国互联网巨头、新贵的名字一个个数过来,让你猜他们都有一个共同的业务。猜的到吗?答案是:放贷款。

是啊,别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目。但是放贷,也只有放贷,才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。

消费金融贡献8.5% GDP,中国没有“普惠金融”,只有年轻人的账单
京东、微博、滴滴、百度、美团APP中的借款入口

乌镇互联网大会开完,如果大家不急着走,原班人马可以接着开“互联网放贷大会”。

中国消费金融贡献8.5% GDP

消费金融是最近几年突然兴起的概念,又常常和“普惠金融”混合在一起包装兜售。在这个如火箭般蹿升的过程中,中国消费金融占GDP的比重如今突飞猛进到8.5%。但是更致命的是,借款人以年轻人为主力。

融360做过统计,互联网金融的借贷者,90后和00后相加占比53.05%,超过一半。在这份调查中,近三成用户以贷养贷,5.44%的用户已经资不抵债。

消费金融贡献8.5% GDP,中国没有“普惠金融”,只有年轻人的账单

央行前行长周小川在去年年底就说过,借助于新金融科技,使得消费信贷发展非常快,甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费,这个可能会带来重要的影响。

可以理解,这代孩子就是伴随互联网成长起来的。互联网巨头要把流量转化为收入,他们当然首当其冲。

中国肯定不是全世界金融最发达的国家,但我们却是年轻人负债最重的国家。

上周,衣公子的网易云音乐开机广告是小米小贷,微信朋友圈、抖音短视频也都刷到了360金融的广告。

微信和抖音是当下的流量之王,朋友圈和抖音短视频的内容植入投放,价格自然不菲。对比一下,小米只能投放在相对边缘的网易云音乐,而且开机广告效果不能和内容植入相提并论。显然,360金融和小米小贷已经高下立判。

为了表达对于周鸿祎的怀念,衣公子在抖音给360借条广告点了“赞”。于是接下来我的抖音流里隔三差五都是360借条的广告,广告场景从高端餐厅、打高尔夫、游艇出海一直刷到上私人飞机。一怒之下点击“不感兴趣”,于是开始收到拍拍贷的植入广告。总之,抖音算法盯上我了。

被技术裹挟的不只是一个衣公子。

凌晨5点,武汉的一个廉价旅馆,25岁的硕士毕业生罗正宇写好便签,第三次爬上楼顶。这一次他没有回来。第二天被发现时,一根白色登山绳悬挂着他早已冰冷的身体。

澎湃记者的调查发现,在此之前他不仅每个月都在还花呗、借呗,手机里还装着13个网贷APP。消费金融的特点是没有抵押,办理方便,单人授信额度小,聚少成多,最终是区区5万,压垮了这个刚毕业踏入社会的孩子。

铸就悲剧最大的责任人当然是他自己。不是每个同样境遇的人都会自杀,有人求助于父母,有人痛改前非紧衣缩食忍受强盗般的高利息和高罚息最终熬尽所有“上岸”。本文想说的是,有这样一个角度之前没有被充分讨论:富可敌国的科技巨头应该怎么和罗正宇这样的纤弱个体相处?

村上春树在获得耶路撒冷文学奖时发表了一篇有关“高墙和鸡蛋”的演讲:假如这里有坚固的高墙和撞墙破碎的鸡蛋,我总是站在鸡蛋一边。是的,无论高墙多么正确和鸡蛋多么错误,我也还是站在鸡蛋一边。

马云提出新零售,其中一个核心概念叫做“抢夺心智”。不妨把处在那个犹豫要不要借钱的境遇看成争夺心智的战场。

总有一个理智的声音小声说,“不要借钱,借钱不好”。但是扑面而来的信息告诉你“笨蛋,你有20万额度!”,“有免息期呢~”,“三年后年才穿上今天喜欢的裙子有什么意义?”,高端餐厅、豪华游艇、私人飞机、俊男靓女都在向你暗示着:借!借才是美好生活。

这100年来,科学技术突飞猛进;这30年来,信息技术突飞猛进;这10年来,大数据和人工智能突飞猛进。

在这场抢夺心智的战争里,科技巨头们是深谙人性、武装到牙齿的猛兽,而作为猎物的个体,是连信用记录都没有的社会底层(底层年轻人是消费金融用户主流,因为信用稍高一点就可以在银行借到成本更低的钱),他们还是和100年前一样的肉体,冲动、盲目、短视,向往美好又意志薄弱。

巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。当你在社交网络刚刚分享自己当妈妈的喜悦,转眼就收到尿不湿的广告;明明你只是在和朋友闲聊想吃日料,某APP就给你弹出了附近的餐厅和日料的外卖。

今天,在中国,打开APP一刹那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品,休闲娱乐的空隙你会被引入到最符合你胃口的游戏和视频。既然50年前,以健康的名义,那套低效的营销系统不被允许售卖香烟和毒品,那么如今这套缜密、科学、高效的系统就不应该被用于向年轻人推销“贷款”这种商品。

本文转自 衣公司的剑,文章观点不代表汇眼财经立场,转载请联系原作者。

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