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历经疾风骤雨仍屹立不倒,借贷宝为什么能?

2015年8月8日,借贷宝App上线。随即,一场耗资20亿元的市场推广在全国展开。仅1年后,借贷宝注册用户数已达1.28亿,累计撮合交易额800亿元,估值超500亿元,成为了互金领域一颗无法忽视的耀眼之星。

彼时,中国网贷行业正处于爆发式成长时期:2015年底正常运营平台数达到3576家,相比2012年底增长幅度超过25倍。

喧嚣之下,暗流涌动。

困境中成长

2015年12月,“e租宝事件”爆发,震惊全社会。网贷行业由此污名化,行业声誉降至冰点。2016年后,网贷正常运营平台数逐级下降,2018年“雷潮”爆发后更是骤降——较2017年末大幅减少55.47%。2019年7月底,正常运营平台跌破800家。

身处嘈杂的行业环境,借贷宝难免为其所累。超前的产品和商业模式、铺天盖地的营销推广、似是而非的传销流言、惊人的融资数额、低俗的“裸条”照片、备受争议的催收费,交织在一起,更加营造了借贷宝与外界的隔阂与距离。

2016年11月30日,一个内存约10G的“女大学生裸条”照片和视频压缩包开始在网上热传。有网友称,这些女生是通过网络借贷平台“借贷宝”借钱时,被借贷方要求留下裸照和视频作为依据。

很快,一石激起千层浪。借贷宝屡登社会新闻版面,被推上舆论的风口浪尖,成为众矢之的。然而有意思的是,事件曝光后的一段时间,借贷宝自然注册量不降反升——很多人以为平台上有所谓女大学的“裸照”,进来围观,结果发现什么也没有。

其实“裸贷”乱象线下早已有之,且屡禁不止。有人可能会问,线上平台那么多,不法分子为何要选择借贷宝?有媒体调查称,“相比借贷宝,QQ、微信借贷群里的借款更为快捷方便,群里几乎时刻都有借款、放贷的信息发布,放款速度很快。”那些职业放贷人(通常是高利贷)之所以十分主动地把求助者拉到借贷宝交易,看中的就是借贷宝能够帮助借贷双方便捷获取标准化的电子借贷合同,并在平台上保留整套的有效电子证据。

作为一家注册用户数过亿、被评为行业独角兽的平台,借贷宝始终处在聚光灯下,一举一动都受到各方关注。随着2018年网贷行业雷潮的爆发、一些平台陆续被清退以及175号文等一系列文件的下发,不少人开始看衰行业。行业优胜劣汰现象应该正确看待。经历过挫折,承受着行业低谷带来的压力,借贷宝四年稳健发展,其珍贵价值已经开始显现。

创新金融服务新模式

2016年4月12日,借贷宝企业版发布会在北京钓鱼台国宾馆举行。据了解,这是一个企业自助式信用融资服务平台,其创新之处是将单一的企业整体授信,拆散成为针对企业员工个人授信,帮助企业获得融资。企业在自己的员工之中发布融资需求,员工针对是否信任这个企业来决定是否把钱借给企业。据借贷宝相关负责人介绍,借贷宝企业版为中国优秀的中小微企业提供创新融资服务,解决中小企业融资难、贵的问题。

中小微企业是实体经济的基本面和活力之源。国家工商总局和银监会的数据显示,截至2016年底,我国小微企业与个体户超过7000万家,贡献了超过60%的GDP,超过75%的城镇就业,但银行贷款余额占比仅为24%。小微企业仍是金融服务的重点领域和薄弱环节。蚂蚁金服于2017年完成的5万家小微企业调研结果也佐证了这一现状,由于缺少抵押或信用记录导致的融资难题,仍困扰着超过半数(54%)的小微企业,其中仍有20%(占比第一)的小微企业会选择民间熟人借贷。

个体容易成为孤岛,有借贷需求的个体常常找不到合适的交易对手。而在企业中,员工天然是熟人团体,代发工资这样的简单功能也能确保用户基本的活跃度。借贷宝推出企业版,既帮助了企业高效融资,也大范围激活了用户之间的借贷行为。

借贷宝企业版的优势可用“多、快、好、省”四字准确形容。借贷宝通过开发,实现融资和投资无纸化、无线化,降低参与门槛,能够调动更多人,融到更多钱;与第三方支付、存管银行等合作,优化支付,实现资金快速到账;提供正规电子合同,让融资和投资更合规;让用户发挥主观能动性,直接降低平台运营成本,间接降低了企业的融资成本。

三年下来,借贷宝企业版已发展企业用户3万家。在6月举行的陆家嘴论坛上,借贷宝副总裁曾军表示:“规模不同的中小微企业应得到分层服务。有的企业只有几个员工,有的企业有几十、上百的员工,他们的对融资的需求不同,适用方式也不一样。借贷宝提供个人版、供应链金融、‘企内融’等多种产品,切实满足各类中小微企业的需求,解决他们的困难。”

筑造难被逾越的壁垒

从“出生”那天起,借贷宝就主打熟人借贷。

我国在建立现代金融市场之前,经济活动的资金融通需求基本上都靠民间借贷实现。有借有还、重信守诺的道德约束与强调契约精神、公平原则的管理秩序结合,一并成就了民间金融的发展。时至今日,在许多地区的农村,人们仍然习惯通过熟人借贷来解决“手头紧”的难题。

上海财经大学商学院教学研究部主任钟鸿钧认为,熟人借贷的核心优势,是通过熟人之间的高信任度,降低交易成本和借贷审批周期,提高资金需求的匹配效率。

近年来,互联网巨头无不重视社交的功能属性,互联网金融也在积极寻求在社交场景下的突破。微信红包和转账中就有社交互联网金融活动。有专家表示,基于熟人借贷强关系的社交金融市场规模已经达到万亿级别,社交金融或许将成为新经济的下一个风口。

社交金融的价值受到上海金融与法律研究院执行院长傅蔚冈的高度认可。他对互联网社交金融带来的便利有着切身体会,“早年创业的时候,银行不给你借钱,只能打电话跟熟人借钱,碰到很多困难”。

北京大学国家发展研究院教授徐建国指出,互联网金融在中国的兴起,根源在于传统金融服务的供给不足,尤其是社交金融,和国外相比更具有独特性。从实质功能讲,社交金融是将散落在民间社会的多维度的信息收集起来,运用到金融交易中,这是对传统的金融体系是有力的补充,甚至发展到足够规模,将对现有的以垄断为实质的金融体系产生挑战。

在收集散落在民间社会的多维度信息的同时,互联网化的社交信用,便于信用积累和信息公开,可以突破地域限制,扩展资源空间。中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军指出,针对“熟人借贷”,可以降低借贷双方的“信息不对称”,未来能够把熟人信用转化为社会信用。

熟人借贷是社交金融的一个重要类别。在借贷宝副总裁曾军看来,信用好不好,熟人知道。金融的核心是对风险、信用定价,而已经形成的社交圈,本身包含大量与风险、信用强相关的知识。

熟人借贷只要做好,一定是大生意、好生意。但就像支付宝始终做不好社交一样,以科技金融为内核的借贷宝要想凭空建立起规模庞大的熟人网络生态并不是一件容易的事,四年发展之路经历的种种坎坷已经验证。熟人借贷就像投资界的VC业务,是否成功、如何成功、何时成功不确定,但是一旦成功,回报极大。利用熟人关系打破信息不对称,原理上迟早会成功。不断在正确模式上探索的借贷宝,已在渐渐筑起自己的护城河。

文章观点仅供参考,据此投资风险自担。

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