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等额本息、等额本金还款哪个更划算?

以贷款10万,年利率20%,分12期还款为例,采用等额本息法要比等额本金法多付328元利息,而且贷款期限越长,利息相差越高。当然,等额本息法的好处是每月还款额相等,不像等额本金法前几个月还款压力那么大。

最近有读者问我有关等额本息法、等额本金法还款的区别:“贷款10万,年利率20%,一年下来就是12万,这样的话,每个月本息都还1万,不就是等额本息吗?”

如果你也这么想,那就错大了!

P2P监管真空

等额本息法

计算公式如下:

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率) ^ 还款月数]÷{[(1+月利率) ^ 还款月数]-1}

以上述网友所提的贷款10万元,年利率20%,分12期还款为例,如果采用等额本息还款法,每月应还9263.45元,12期还款总额为111161.41元,利息总额为11161.41元。

等额本息、等额本金还款哪个更划算?

具体的计算过程这里就不细说了,网上有很多在线利率计算工具大家一查便知,不怕麻烦的也可以自己拿计算器来算。

等额本息法,顾名思义就是每月的还款额相同,在本金与利息的分配比例中,前半段还款期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。但绝不是文章开头那位网友所说的每月还1万,如果真要那么还,那就亏大了,需要多还8800多元。

那么,那位网友的算法错在哪里呢?他是不管还了多少期,利息统统按10万贷12个月来计算的,那种还法绝对不是等额本息,那叫“被骗”!

等额本金法

等额本金法中的“等额”仅指每月所还的本金相同,但因每月所还的利息不等,所以每月的还款额不同。它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,每月应还的本金、利息之和就是当月应还款额。

在此过程中,每月应还的利息越来越少,第一个月最多,最后一个月利息为零。这也很好理解,因为随着还款次数的增加,剩余本金越来越少,利息自然越来越低。所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,还款压力最大,之后逐月减少。

等额本金法计算公式如下:

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

继续以贷款10万元,年利率20%,分12期还款为例,如果采用等额本金法还款,第1个月要还10000元(当月应还本金8333.34元+当月应还利息1666.67元),随后每个月应还本金不变,但利息越来越少,直到第12个月利息变为零,只需要还8333.34元的本金。

等额本息、等额本金还款哪个更划算?

通过对比可以发现,采用等额本金还款法,应还本息总额为11083.33元,即比等额本息法少支付328元利息,而且贷款期限越长,利息相差越高。当然,等额本息法的好处是每月还款额相等,不像等额本金法前几个月还款压力那么大。

因此,银行一般会推荐你采用等额本息还款法,一来它可以多赚利息,二来你前期还款压力较小,违约风险低。当然,你可以根据个人实际还款压力的大小和资金安排自行选择。

最后再温馨提示一句:不管采用哪种还款法,借了钱总是要还的——看在征信的面子上。

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